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「火災保険は、勧められた内容のまま入っていませんか。」
マンションや家を買うと、不動産会社や銀行から火災保険を勧められます。
よくわからないまま、提案されたプランにそのまま加入する方は多いと思います。
私はマンションを購入したとき、補償を1つずつ確認して、自分で選びました。
水災は外し、地震保険は付ける。自分で判断して付けた特約は2つ。
この記事では、わが家の火災保険の選び方を、実際の保険料も公開しながらお伝えします。
補償の要否は住まいの状況や考え方で変わるので、「わが家の場合」の実例として読んでいただければ嬉しいです。
マンションを買ったら火災保険を勧められて…。正直、内容がよくわからないまま入りそうです。
わかります。でも火災保険は、補償を1つずつ自分で選べるんです。わが家がどう選んだか、実体験でお伝えしますね。
こんな方に読んでほしい記事です
- マンション購入で火災保険をどう選べばいいか迷っている方
- 勧められた火災保険にそのまま入っていいのか不安な方
- 水災や地震保険を付けるかどうか迷っている方
- 火災保険の特約がよくわからない方
わが家の火災保険はこれです
まず、わが家の火災保険の全体像です。
| 項目 | わが家の場合 |
|---|---|
| 保険会社 | 損保ジャパン（マンションの購入者割引あり） |
| 契約期間 | 火災保険10年・地震保険5年 |
| 基本補償 | 火災・風災・盗難・水濡れ・破損汚損など |
| 外した補償 | 水災 |
| 特約 | 個人賠償責任特約・類焼損害特約 |
| 保険料 | 火災保険153,100円（10年分）＋地震保険73,660円（5年分） |
合計で226,760円。マンション購入時に一括で支払いました。
金額だけ見ると大きく感じるかもしれませんが、火災保険は1年あたり約1.5万円。
私は納得して加入しました。
破損汚損とは、「不測かつ突発的な事故」による損害のことです。
たとえば、模様替え中に家具をぶつけて壁に穴を開けてしまった、子どもがテレビを倒して壊してしまった、といったケースが対象になります。
なお、私が加入した当時は火災保険の最長契約期間が10年でしたが、2022年10月以降は最長5年に変わっています。
これから加入する方は、火災保険・地震保険とも最長5年です。
ここから、それぞれの補償を「なぜ付けたか・なぜ外したか」を順番にお伝えします。
火災保険の選び方｜基本補償は「住まいの状況」で決める
前提として、火災と風災は外せない会社がほとんどです。
一方、水災、盗難・水濡れ、破損汚損は、外すことができる会社が多くなっています。
つまり「自分で選べるのは、この3つをどうするか」ということです。
水災を外した理由
わが家は水災の補償を外しました。
理由はシンプルで、マンションの上層階に住んでいるからです。
水災は、台風や豪雨による洪水・床上浸水、土砂崩れなどの被害を補償するものです。
上層階では床上浸水の可能性が極めて低いため、外す判断をしました。
ただし、これはあくまで「わが家の場合」です。
1階や2階にお住まいなら、判断はまったく変わると思います。
お住まいの地域のハザードマップを確認したうえで判断するのがおすすめです。
盗難・水濡れ・破損汚損を付けた理由
盗難・水濡れについては、わが家のプランではセットになっていて、外す選択肢は実質ありませんでした。
外せたとしても保険料の差は小さく、付けておいて損はないと判断しています。
破損汚損は、自分で「付ける」と判断した補償です。
当時は免責金額（自己負担額）が1万円と小さく、自己負担1万円で家具や家電の「うっかり」にも備えられるなら、付けておく価値があると考えました。
ただ、正直にお伝えすると、今は状況が変わっています。
2022年10月の改定で、多くの保険会社が免責金額を最低5万円に引き上げました。
自己負担が5万円なら、付けるかどうかの判断は分かれるところだと思います。
家財の保険金額はどう決めるか
意外と見落としがちなのが、家財にかける金額です。
提案されるプランでは、かなり高めの金額が設定されていることが多いように感じます。
考え方は2つあります。
1つ目は、「今の家財をすべて買い直したらいくらになるか」で決める方法。
2つ目は、「すべて燃えてしまったとき、最低いくらあれば元の生活に戻れるか」で決める方法です。
2つ目は、家電や服など、暮らしに必要な物を買い直すイメージです。
こちらのほうが金額を抑えられるので、保険料も安くなります。
わが家は、2つ目の考え方で設定しました。
「元の生活に戻るための最低ライン」で考えたことで、保険料を抑えられています。
地震保険を付けた理由
地震保険は付けました。
マンションの場合、「建物が頑丈だから地震保険はいらないのでは」と、付けるかどうか判断が分かれやすいと思います。
それでも私が付けた一番の理由は、地震が原因の火事は、火災保険では補償されないからです。
たとえば、地震で近隣から火が出てわが家が燃えてしまった場合。
「火事だから火災保険で出るだろう」と思いがちですが、地震が原因の火災は火災保険の対象外で、地震保険でしか補償されません。
これは知らない方が多いのではないでしょうか。
私はこの仕組みを知っていたこともあり、「火事に備えるなら火災保険だけでは足りない」と考えて、地震保険を付けることにしました。
なお、地震保険の保険金額は火災保険の30〜50%の範囲で設定するルールになっています。
建て直しの全額をカバーするものではなく、「生活を立て直すための資金」という位置づけです。
主な特約は2つ付けました
火災保険には臨時費用特約など、最初からプランに含まれていることが多い補償もあります。
ここでは、わが家が「付けるかどうかを自分で判断した」主な特約を2つ紹介します。
個人賠償責任特約｜一家に1つは必要だと考えています
個人賠償責任特約は、日常生活で他人にケガをさせたり、物を壊してしまったときの賠償に備える特約です。
当時、わが家にまだ子どもはいませんでしたが、迷わず付けました。
起きる確率は低くても、損失が大きくなる可能性がゼロではないからです。
たとえば、自転車で他人にぶつかって死亡や重い障害を負わせてしまった場合、賠償額は数千万円規模になることもあり、損害は計り知れません。
マンションで階下に水漏れさせてしまった場合の賠償も、この特約でカバーできます。
「確率が低く、損失が大きいことに備える」という考え方は、保険を選ぶときのわが家の軸です。
▶ 関連：保険は何本が正解？私は3本だけ｜医療保険に入らない理由
類焼損害特約｜正直、迷いました
類焼損害特約は、わが家から出た火事で近隣に燃え移ってしまったときの補償です。
正直なところ、「なくてもよいかもしれない」とも思いました。
新築マンションで、多くの住人が住宅ローンを組んでいる＝火災保険に加入しているはずだと考えたからです。
それでも付けたのは、「全員が十分な補償に入っている」とは言い切れないことと、保険料がそれほど高くなかったからです。
複数社を比較してわかったこと
加入前に、大手損保数社の保険料も調べて比較しました。
セコムやAIGなどの中堅の会社も確認しましたが、大きな差はありませんでした。
あえて他社を選ぶ理由がなかったので、最終的に購入者割引のある損保ジャパンを選んでいます。
比較して感じたのは、「どの会社を選ぶか」よりも「どの補償を付けるか」のほうがずっと大事だということです。
同じ会社でも、補償の選び方しだいで保険料は大きく変わります。
勧められたプランにそのまま入る前に、補償を1つずつ確認する。
それだけで、納得感は大きく変わると思います。
▶ 関連：保険の入り方で後悔しないために｜50万円損した私の実体験
よくある質問
Q. マンションの上層階なら、水災は外して大丈夫ですか？
A. わが家は上層階のため外しましたが、住まいの状況によって判断は変わります。ハザードマップで浸水リスクを確認し、ご自身の階数や立地を踏まえて判断するのがおすすめです。
Q. 地震保険は付けたほうがいいですか？
A. 最終的には個人の判断ですが、「地震が原因の火災は火災保険では補償されない」ことは知ったうえで判断してほしいと思います。地震保険は生活再建のための資金という位置づけです。
Q. 免責金額とは何ですか？
A. 保険を使うときの自己負担額のことです。2022年10月の改定以降、破損汚損などは免責5万円が主流になりました。免責金額が大きいほど保険料は安くなります。
Q. すでに入っている火災保険は見直せますか？
A. 見直せます。火災保険は途中で解約でき、残りの期間分の保険料が戻ってくるのが一般的です。ただし補償の空白期間ができないよう、新しい保険の開始日と合わせることが大切です。
Q. 不動産会社に勧められた火災保険に、そのまま入っていいですか？
A. 内容を確認して納得できるなら問題ありません。ただ、勧められたプランには不要な補償が含まれていることもあります。補償を1つずつ「わが家に必要か」と確認してから決めるのがおすすめです。
補償って、自分で選んでいいんですね。セットのまま入るものだと思っていました。
1つずつ「わが家に必要か」を確認するだけで、保険料も納得感も変わりますよ。
まとめ
火災保険の選び方に、唯一の正解はありません。
住まいの階数や立地、考え方によって、必要な補償は変わります。
わが家の選び方をおさらいします。
- 水災は外した（マンション上層階のため）
- 盗難・水濡れはプランのセット、破損汚損は自分で付けた（当時は免責1万円だったため）
- 家財は「元の生活に戻る最低ライン」で設定した
- 地震保険は付けた（地震が原因の火事は火災保険では出ないため）
- 個人賠償責任特約は迷わず付けた（確率は低くても損失が大きいため）
- 類焼損害特約は迷った末に付けた（保険料が高くなかったため）
大事なのは、「勧められたから入る」のではなく、「何のための補償なのか」を1つずつ考えて選ぶことです。
目的を言える補償だけを選べば、火災保険はもっと納得して入れると思います。
