「節税になるなら、iDeCoもやった方がいいですよね？」
最近、まわりからこう聞かれることが増えました。
たしかにiDeCoは、掛けたお金がまるごと所得控除の対象になります。
数字だけ見れば、やらない理由がないようにも見えますよね。
でも私は、たいていこう答えています。
「NISAを先にやって、それでも余裕があればでいいと思いますよ」と。
iDeCoって節税できるんですよね？ やらないと損なんじゃ…
その気持ち、よくわかります。でも「順番」を間違えると、あとで後悔することがあるんです。
節税できるはずのiDeCoを、なぜ私は「後回し」にしているのか。
この記事では、iDeCoとNISAのどちらを先にすべきか迷っている方に向けて、わが家がNISAを優先している理由と、iDeCoが向いている人の考え方をお伝えします。
こんな方に読んでほしい記事です
- iDeCoとNISA、どちらから始めればいいか迷っている人
- 「節税になるから」とiDeCoを始めようとしている人
- 教育費や老後資金を、無理なく準備していきたい人
そもそもiDeCoとNISAは何が違う？
iDeCoもNISAも、「運用で増えた利益に税金がかからない」という点では同じ仲間です。
では、何がそんなに違うのでしょうか。
一番大きな違いは、「お金を引き出せるかどうか」です。
| 項目 | iDeCo | NISA |
|---|---|---|
| 引き出し | 原則60歳まで受取不可 | いつでも可能 |
| 掛金の所得控除 | あり | なし |
| 運用益への課税 | 非課税 | 非課税 |
| 受取時 | 退職所得控除・公的年金等控除あり | 非課税 |
| 主な目的 | 老後資金 | 自由（教育費・住宅・老後など） |
| 手数料 | 加入時・口座管理手数料あり | 口座維持手数料は基本なし |
※iDeCoは掛金を停止して、運用だけを続けることもできます。「60歳まで一切やめられない」というわけではありません。
iDeCoは、老後のためのお金を準備する制度です。
そのため、原則として60歳になるまで引き出せません。
一方のNISAは、いつでも自由に引き出せます。
教育費が必要になったとき、急な出費が出たとき、すぐに使えるお金として動かせます。
節税の面では、iDeCoに強みがあります。
iDeCoは、毎月の掛金がまるごと所得控除の対象になり、その年の税金が軽くなります。NISAにこの仕組みはありません。
なお、iDeCoには加入時の手数料や、毎月の口座管理手数料もかかります。少額で始める場合は、その影響も少し気にとめておきたいところです。
つまり、iDeCoは「節税は強いけれど、お金が固定される」。NISAは「節税はiDeCoほどではないけれど、いつでも使える」。この違いが、順番を考えるうえでの出発点になります。
なぜ「節税」に飛びつくと後悔するのか
ここで一度、立ち止まって考えてみてほしいことがあります。
iDeCoを始めようとする人の多くは、「節税になるから」という理由から入ります。
でも、これは「手段」から入っている状態です。
本当に先に決めるべきなのは、「そのお金は何のためのお金か」という目的のほうです。
目的が「老後のため」とはっきりしているなら、60歳まで引き出せなくても問題ありません。むしろ、引き出せないことが「使い込み防止」になって、目的にかないます。
でも、目的が「なんとなく将来のため」と曖昧なまま、節税のメリットだけで始めるとどうなるでしょうか。
この流れで、「こんなはずじゃなかった」と後悔する人がいます。節税という目先のお得さが、かえって家計の自由を奪ってしまうのです。
だから、わが家はNISAを優先する
こうした理由から、わが家はNISAを先に使っています。
わが家にはまだ小さい子どもがいるため、教育費や住宅関連の支出など、将来まとまったお金が必要になる可能性があります。だからこそ、まずは自由に引き出せるNISAを優先しています。
順番はとてもシンプルです。
まず、いつでも引き出せるNISAで積み立てる。同時に、当面の暮らしを守る生活防衛資金を確保しておく。そのうえで、「これは老後まで動かさない」と言い切れる余裕資金が残ったら、はじめてiDeCoを検討する。
この順番なら、急にお金が必要になっても困りません。
最初から100点の正解を目指す必要はないと思っています。まずはNISAから始めて、家計に余裕が出てきたら次を考える。そんな80点の進め方のほうが、無理なく長く続けられます。
生活防衛資金を分けて貯める目的別口座の考え方も、無理なく続けていくうえで役に立ちます。
NISAをこれから始める方は、次の記事も参考にしてみてください。
▶ 関連：初心者でも迷わない｜NISAの始め方
▶ 関連：NISAは毎月いくら積み立てる？「NISA貧乏」にならない決め方
それでも、iDeCoが向いている人
ここまでNISA優先の話をしてきましたが、iDeCoが「向いていない制度」というわけではありません。
次のような人には、iDeCoの強みがしっかり活きます。
iDeCoが向いている人
- このお金は老後まで使わないと割り切れる人
- 所得が高く、節税の効果が大きい人
- 退職金や企業年金が手厚くない会社員・自営業の人
「このお金は老後まで使わない」と割り切れる人は、引き出せないことがデメリットになりません。節税のメリットだけを受け取れます。
所得が高めの人ほど、所得控除による節税効果は大きくなります。掛金が全額控除になるため、納める税金が多い人ほど恩恵を感じやすくなります。
会社員で勤め先に退職金や企業年金が手厚くない人、自営業で退職金がそもそもない人も、老後資金の備えとして選択肢になります。
なお、iDeCoは2026年12月の制度改正で、掛金の上限が引き上げられる予定です。たとえば、企業年金のない会社員は月2万3,000円から月6万2,000円へ、自営業の方は月6万8,000円から月7万5,000円へと、区分に応じて広がります。
ただし、会社員の上限は勤務先の企業年金の有無などによって異なり、全員が同じ額まで積めるわけではありません。また、枠が広がったからといって、無理に上限いっぱいを目指す必要もありません。ここでも大事なのは、「自分にとっての目的と、続けられる額」です。
確認すべきたった一つのこと
iDeCoを始めるかどうかで迷ったら、確認することはたった一つです。
「節税できるか」ではありません。
そのお金を、60歳まで使わない目的があるか。
ここに自信を持って「はい」と言えるなら、iDeCoはあなたの老後を支える心強い手段になります。
少しでも「教育費や急な出費で使うかも」と迷うなら、まずは自由に使えるNISAから。順番を意識するだけで、お金との付き合い方はぐっと安心できるものになります。
節税ばかり見て、目的を考えていませんでした…
そこに気づけたなら大丈夫です。まずはNISAから、自分のペースで始めてみてください。
よくある質問
Q. NISAとiDeCo、両方やった方がいいですか？
A. 余裕資金があり、「老後まで使わないお金」を確保できるなら、両方活用するのも良い選択です。ただし、教育費や住宅資金など近い将来に使う可能性があるお金までiDeCoに入れてしまうと、引き出せず困ることがあります。まずはNISA、その後にiDeCoを検討する流れでも十分です。
Q. iDeCoは途中でやめられますか？
A. 掛金を止めることはできますが、積み立てた資産は原則60歳まで引き出せません。そのため、始める前に「本当に老後まで使わないお金か」を確認しておくことが大切です。
Q. 所得が低くてもiDeCoをやるメリットはありますか？
A. メリットはありますが、所得控除による節税効果は所得が高い人ほど大きくなります。所得税や住民税の負担が比較的小さい場合は、まずNISAを優先する考え方も十分合理的です。
まとめ｜順番を間違えなければ、iDeCoは心強い味方
- iDeCoとNISAの一番の違いは「60歳まで引き出せるかどうか」
- 節税という手段から入ると、お金が固定されて後悔することがある
- 先に決めるべきは「そのお金は何のための目的か」
- わが家はいつでも使えるNISAを優先し、余力があればiDeCoの順番
- 「老後まで使わない」と割り切れる人や、節税効果が大きい人にはiDeCoが向く
順番さえ間違えなければ、iDeCoは老後を支えてくれる心強い手段です。
まずは自由に使えるNISAから。その一歩が、これからの暮らしを少し豊かにしてくれるはずです。
