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「NISAは毎月いくら積み立てる？」が決まったら、次に出てくるのが「で、どこで、どのカードで積み立てる？」という悩みではないでしょうか。
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我が家の答えは、SBI証券×三井住友カード(NL)ゴールドです。
「ゴールド」と聞くと年会費が気になる方も多いと思います。確かに年会費は5,500円ですが、初年度に100万円以上利用すれば、翌年からは年会費が永年無料になります。
我が家もこの仕組みで、現在は永年無料の状態でクレカ積立を続けています。
この記事では、我が家がこの組み合わせを選んだ理由と、実際に使って分かったことを、体験ベースでお伝えします。
クレカ積立って結局どこがいいんですか？
「どこがお得か」より「どこなら続けられるか」で選ぶのが正解です。
そもそもクレカ積立とは？仕組みと還元の魅力
クレカ積立とは、NISAの毎月の積立をクレジットカード決済にすると、Vポイントなどがもらえる仕組みです。月の上限は10万円まで（2024年の制度改定で増額されました）。
💳 クレカ積立の仕組み
NISAの毎月積立をカード決済に設定
↓
カード会社からポイント還元（自動）
↓
積立は続けつつ、ポイントもたまる
ただし、忘れてはいけないことが1つあります。
目的は「ポイント還元」ではなく「長期投資」です。
還元率に振り回されて毎年カードを乗り換えるより、自分が続けやすい1枚を選ぶほうが、結果として豊かな投資につながります。
我が家がSBI証券×三井住友NLゴールドを選んだ3つの理由
まずは結論から、3つの理由を先にお伝えします。
✅ 我が家がこの組み合わせを選んだ3つの理由
理由① SBI証券は商品ラインナップと手数料が魅力
理由② 三井住友NLゴールドは積立と通常利用の両方で還元が受けられる
理由③ 「クレカ集約」と相性が良い
理由①：SBI証券は商品ラインナップと手数料が魅力
オルカン・S&P500など主要なインデックスファンドが揃っており、信託報酬が最安水準の商品を購入できます。利用者数が多く情報を調べやすいこと、住信SBIネット銀行との連携で入出金がスムーズなことも、長く付き合う前提では大きなメリットです。
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理由②：三井住友NLゴールドは積立と通常利用の両方で還元が受けられる
ここは少し複雑なので、分けて整理します。
💰 三井住友NLゴールドの還元（2つの仕組み）
①SBI証券クレカ積立：還元率は年間利用額に応じて変動し、年100万円利用で最大1.0%（10万円以上100万円未満は0.75%、10万円未満は対象外）
②通常のショッピング利用：基本0.5% + 年間100万円達成で継続特典10,000pt → 実質1.5%相当（10,000ptは対象期間1年間の終了月の翌月末頃に付与）
つまり、毎月積立しながら生活費もこのカードに集約すれば、両方の還元を同時に受けられます。
※通常利用の100万円カウントに、クレカ積立分は含まれません。生活費の支払いのみが対象です。
※カードの最新仕様（100万円カウントの対象範囲など）は、三井住友カードの公式サイトでご確認ください。
理由③：「クレカ集約」と相性が良い
我が家はクレカを1〜2枚に絞っているので、ゴールドを1枚決めて生活費もここに集約しています。結果として、通常利用の100万円も自然に達成できました。
実際に使ってみて分かったこと
設定は最初の1回だけ。あとは毎月、自動で積立が走ってポイントが付きます。
毎月「いくら還元された？」と確認しに行く必要もありません。手間ゼロです。
家計管理の面でも、メインカード1枚にまとめたことで明細チェックがシンプルになりました。「あれ、これ何の引き落とし？」が減ったのです。
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通常NLとゴールド、我が家がゴールドにした3つの理由
まずは2枚を比較します。
| 項目 | 通常NL | ゴールドNL |
|---|---|---|
| 年会費 | 永年無料 | 5,500円（年間100万円利用で翌年以降永年無料） |
| クレカ積立還元率 | 0.5% | 最大1.0%（年間100万円利用時） |
| 通常利用の還元率 | 0.5% | 基本0.5%＋100万円達成で実質1.5%相当※ |
ゴールドにした理由も、3つに整理しました。
✅ ゴールドにした3つの理由
理由① クレカを1枚に集約したら、100万円は無理なく届いた
理由② 家計管理がシンプルになった
理由③ 積立も通常利用も還元率が高い
理由①：クレカを1枚に集約したら、100万円は無理なく届いた
我が家は「クレカは多くても2枚まで」と決めています。理由は3つ。
- 管理の手間（明細チェック・引き落とし日）を減らせる
- 不正利用に気づきやすい
- 目的のないカードを増やしても得することは少ない
カードを集約した結果、生活費の支払いが自然と1枚にまとまり、100万円利用は無理なく達成できました。
いわゆる「100万円修行」という言い方もありますが、我が家は『修行』という感覚ではなく、生活費を集約した結果として自然に達成できた、という感じです。
理由②：家計管理がシンプルになった
複数枚あったときは「どの支払いがどのカード？」と混乱しがちでしたが、今はその迷いがなくなりました。
理由③：積立も通常利用も還元率が高い
ゴールドは積立分の還元率が通常NL(0.5%)より高い最大1.0%（年100万円利用時）。さらに通常利用も100万円達成で実質1.5%相当になります。長く積立を続け、生活費を集約する家庭ほど効いてきます。
ただし、注意点があります。
⚠️ 注意
100万円を使うために、不要なものまで買うのは本末転倒です。あくまで「生活費を集約した結果、自然に到達する人」におすすめできる選び方です。
▶ 年間利用が100万円に届かない人は、無理せず通常NLで十分です。
ゴールドにしたほうが得じゃないですか？
年間100万円を「無理せず」使えるなら得ですが、無理して使うなら逆効果です。
私が実際にたどった道｜通常NLからゴールドへ
ここまで「ゴールドが我が家には合う」とお伝えしましたが、実はスタート地点は通常NLでした。最初からゴールドではなかったのです。
時系列で整理するとこんな流れです。
- 2022年3月：通常NLでクレカ積立をスタート
- 2023年5月：「クレカは1枚に絞った方が管理が楽」と気づき、年100万円達成も可能と判断 → 自分でゴールドを申込み
- 切り替え後、毎年：100万円を無理なく達成、1万ポイントも継続して受け取り中
少し余談ですが、もらった1万ポイントは時々家族の外食に使っています。タダで食べているような感覚で、いつもより満足感が増す気がします（笑）。これも「生活費をゴールドに集約した小さなご褒美」だと感じています。
大事なのは、最初からゴールドでなければいけないわけではないということです。私のように使いながら気づきがあれば、後から見直すこともできます。
ゴールド審査が不安な方へ｜通常NLからアップグレードする方法
「いきなりゴールドは不安」「年間100万円使うか分からない」という方には、通常NL（年会費永年無料）からスタートする選択肢もあります。
通常NLで年間100万円（税込）以上利用すると、三井住友カード ゴールド（NL）に年会費永年無料でアップグレードできるご案内メールが届く仕組みがあります。
つまり、まずは通常NLで様子を見ながら使い、自然に100万円に到達したらゴールドへ無料移行という流れが可能です。
- まずはノーリスクで始められる（年会費永年無料）
- 100万円利用の感覚を1年試せる
- 到達できればゴールドへ永年無料でアップグレード
- 到達できなくても通常NLのまま無料で使い続けられる
※ アップグレードには審査があり、ゴールドへの切替えを保証するものではありません。最新の条件は三井住友カード公式サイトでご確認ください。
ちなみに、私自身がゴールドへ切り替えた2023年5月の時点では、この「永年無料アップグレード制度」はまだ存在していませんでした（制度開始は2023年10月）。当時は自分で申込みをして審査を受けています。今この記事を読んでいる方は、通常NLで100万円達成 → ゴールドへ無料移行という選択肢が選べる、良い時代になっていると感じます。
我が家のように「最初からゴールドで」というやり方も、「通常NLから様子を見て」というやり方も、どちらも目的（NISA長期投資を続けやすくする）に向かう手段の一つです。
こんな人におすすめ
- これからNISAクレカ積立を始める人
- 生活費を1〜2枚のクレカに集約したい人
- メインカード1枚で家計管理をシンプルにしたい人
- 長期投資にゆるく付き合いたい人
「どのカードが正解か」で迷い続けるより、まずは1枚決めて積立を始めるほうが、資産形成は前に進みます。
まとめ｜NISAクレカ積立は「シンプル」が最大の武器
- クレカ積立は「続けやすさ」で選ぶのが正解
- 我が家はSBI証券×三井住友NLゴールドに集約
- ゴールドは初年度に100万円利用で翌年から永年無料
- 積立分の還元率は最大1.0%（年100万円利用時）、通常利用は100万円達成で実質1.5%相当
- カードを1〜2枚に絞ると、利用額も管理も自然にまとまる
- ポイント還元は目的ではなく、長期投資の副産物と捉える
クレカ積立は、目的を見失わなければ、家計の「自動化」を進める強い味方になります。
「ポイント還元のため」ではなく「長く続けるため」に、自分に合った1枚を選んでみてください。
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